哈囉！又到了『生活妳財』的時間了，今次跟大家討論的課題是利率的威力．由於近年徘徊在經濟週期底部，市場對資金需求不高，尤其是香港及部份亞洲國家更進入罕見的通縮時代，令利率跌至接近零水平；令很多人對利率的威力漸趨忽略，其實大家要小心，一旦利率回升，妳若繼續現在對利率的態度，可能會使妳吃大虧．當然，可能到時妳亦會醒目地轉移妳的消費或借貸模式，不過我想先在這裡提醒大家一下．

利率對我們的影響分別在兩方面，就是存款利率和借貸利率．雖然存款利率現在處於甚低水平（香港而言）；其實如果把款項存在銀行，由得它生息，往往過得幾年，再提取本金連利息，往往有驚喜，這個是因為利疊利，也就是複式利率的好處，而原因是因為由第二年開始，本金的數額，已由第一年的本金再加上第一年的利息，令第二年的本金增大，形成滾雪球般愈滾愈大的現象．而數字告訴我們，只要每年利率是九厘（七八十年代，香港儲蓄利率經常維持在此水平），一萬的本金，如果放在銀行，本息滾存，到第九個年頭，就已經變成兩萬元了（也就是一個對開）；同樣如果購買相同息率的股票或債券，能有紀律地把每年的回報再投資，亦可獲到相同效果；所以大家在儲蓄或投資時，不要因為一兩年間，成效未見顯著便灰心放棄，其實這樣的滾雪球現象，增長速度，往往是在末段方是愈來愈快．一般的富貴人家，何以可以維持數代不衰，複利實在幫了很大忙，因為在巨大數額的滾存下，每年在投資回報的銀碼，將會十分可觀，如果不是洗腳唔抹腳，真係可以支持一般生活有餘．

同樣在借貸方面，我們要避免利息在利疊利的複式增長，因為這樣數額會增長得很快而令我們掉入力有不逮，甚至於破產的局面．而我們最容易中招的陷阱就是信用卡的貸款．也許\你不知道，信用卡的貸款息率是在年息二十厘的水平或以上；而且是每月結算．以月息兩厘計算（這是香港一般信用卡的利率水平）如果妳今天欠下信用卡戶口一千元，下個月，即使妳不再消費，也已經要償還一千零二十元，如果妳只付最低付款額，把結欠一直帶下去，到了一年之後，單就起先的一千元（未計後來的消費），連利息就已經要支付總數一千二百七十元；也就是說，即使妳一年前用信用卡預先消費買了一個七五折的手袋，在信用卡的利息下，實際上妳所得的折扣，已完全被侵蝕，所以如果妳真的想賺這個購買時的折扣，必須在月結單來時，就要把數付清．如果情況更壞，妳因某些原因，一直未能付清信卡的欠款，到第二十四個月時，最先的一千元將會變成一千六百元的債項，增加達六成，十分可怕，很容易令人失去預算．不是破產的例子起先都是三數萬元的卡數，最後因複式增長至卡主不能支持的水平而出事．

所以各位姊妹在利率方面必須精打細算，一方面要在投資或存款方面，要揀取較高利率的項目去進行複式滾存（當然也要顧及風險），另一方面，就要避免在負債方面，造成利疊利的情況，如果非必要，盡量在每張信用卡的月結單來到，就全數付清，以免債台高築；最好當然就是在購物時量力而為，不要過份消費，防範於未然，這樣就更加百無一失了．