利疊利與複式增長 (一)

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哈囉!又到了『生活妳財』的時間了,今次跟大家討論的課題是利率的威力.由於近年通縮,利率跌至近零水平,令很多人忽略利率的威力。

哈囉!又到了『生活妳財』的時間了,今次跟大家討論的課題是利率的威力.由於近年徘徊在經濟週期底部,市場對資金需求不高,尤其是香港及部份亞洲國家更進入罕見的通縮時代,令利率跌至接近零水平;令很多人對利率的威力漸趨忽略,其實大家要小心,一旦利率回升,妳若繼續現在對利率的態度,可能會使妳吃大虧.當然,可能到時妳亦會醒目地轉移妳的消費或借貸模式,不過我想先在這裡提醒大家一下.

利率對我們的影響分別在兩方面,就是存款利率和借貸利率.雖然存款利率現在處於甚低水平(香港而言);其實如果把款項存在銀行,由得它生息,往往過得幾年,再提取本金連利息,往往有驚喜,這個是因為利疊利,也就是複式利率的好處,而原因是因為由第二年開始,本金的數額,已由第一年的本金再加上第一年的利息,令第二年的本金增大,形成滾雪球般愈滾愈大的現象.而數字告訴我們,只要每年利率是九厘(七八十年代,香港儲蓄利率經常維持在此水平),一萬的本金,如果放在銀行,本息滾存,到第九個年頭,就已經變成兩萬元了(也就是一個對開);同樣如果購買相同息率的股票或債券,能有紀律地把每年的回報再投資,亦可獲到相同效果;所以大家在儲蓄或投資時,不要因為一兩年間,成效未見顯著便灰心放棄,其實這樣的滾雪球現象,增長速度,往往是在末段方是愈來愈快.一般的富貴人家,何以可以維持數代不衰,複利實在幫了很大忙,因為在巨大數額的滾存下,每年在投資回報的銀碼,將會十分可觀,如果不是洗腳唔抹腳,真係可以支持一般生活有餘.

同樣在借貸方面,我們要避免利息在利疊利的複式增長,因為這樣數額會增長得很快而令我們掉入力有不逮,甚至於破產的局面.而我們最容易中招的陷阱就是信用卡的貸款.也許\你不知道,信用卡的貸款息率是在年息二十厘的水平或以上;而且是每月結算.以月息兩厘計算(這是香港一般信用卡的利率水平)如果妳今天欠下信用卡戶口一千元,下個月,即使妳不再消費,也已經要償還一千零二十元,如果妳只付最低付款額,把結欠一直帶下去,到了一年之後,單就起先的一千元(未計後來的消費),連利息就已經要支付總數一千二百七十元;也就是說,即使妳一年前用信用卡預先消費買了一個七五折的手袋,在信用卡的利息下,實際上妳所得的折扣,已完全被侵蝕,所以如果妳真的想賺這個購買時的折扣,必須在月結單來時,就要把數付清.如果情況更壞,妳因某些原因,一直未能付清信卡的欠款,到第二十四個月時,最先的一千元將會變成一千六百元的債項,增加達六成,十分可怕,很容易令人失去預算.不是破產的例子起先都是三數萬元的卡數,最後因複式增長至卡主不能支持的水平而出事.

所以各位姊妹在利率方面必須精打細算,一方面要在投資或存款方面,要揀取較高利率的項目去進行複式滾存(當然也要顧及風險),另一方面,就要避免在負債方面,造成利疊利的情況,如果非必要,盡量在每張信用卡的月結單來到,就全數付清,以免債台高築;最好當然就是在購物時量力而為,不要過份消費,防範於未然,這樣就更加百無一失了.

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GURU

GURU,也就是Jeff Chow,是個經常徘徊在理性與感性之間的大男孩.一方面在金錢掛帥的金融市場工作糊口,一方面又堅持掙不到錢的寫作活動;在兩者平衡之間,取得了生活上的滿足和創作帶來的快感. 現在除了寫作大都會情緣故事,也在其他網站撰寫股評及與金融活動有關的雜文.

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