小心貸款

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不同形式的貸款所收取的利率相差甚遠,想知道它們的差距及怎樣精明選擇貸款,請不容錯過!

也許\大家都曾經嘗試過向銀行借貸,形式可能是樓宇按揭、私人貸款,又或者是信用卡戶口透支等等;那麼大家又是否有留意到,貸款的利息,是依照甚麼準則來計算呢?其實,貸款的利息,銀行將按貸款性質的風險程度,而決定貸款利息的多寡;當然,風險愈大,銀行就將會收取愈高的貸款利率以作補償,而實際收取的利率將以現行的最優惠利率 (Prime Rate) 為基礎,再因應貸款性質而作增減.

有抵押的貸款的風險,當然比沒有抵押的貸款低,所以一般有抵押的貸款,利率都比較低,銀行又遵照抵押物品的可靠程度而決定利率水平,所以目前在香港流行的貸款方式,以物業按揭的貸款利率最便宜,可以低達最優惠利率再減兩厘半的水平,目前香港最優惠利率是年息五厘,也就是說,樓宇按揭現在的利息可以低至兩厘半的水平,相信是銀行能夠提供的貸款,最便宜的利率.

其次便宜的可能是願意以公司資產作抵押的商業透支貸款,或者是以股份作抵押的貸款,目前皆可以用接近最優惠利率的水平,便可以向銀行成功\作出借貸,作為周轉用途.

接著下來,就是一些沒有抵押的貸款,譬如是私人貸款或稅務貸款 (其實也是私人貸款的一種),一般利息已明顯比有抵押的貸款為高,目前而言,銀行收取的利息,也根據個別貸款人的質素而定,不過一般也達到年息十厘以上,也就是最優惠利率再加五厘或以上的水平;其實一點也不便宜.

而信用卡透支,很多銀行都收取高達二十厘以上的年息,相信是眾多貸款項目之中,利息最昂貴的貸款;很多不知道這貸款水平的朋友,可能有時候,為了貪方便,在信用卡戶用透支,或者只支付最低還款額而讓所欠結存繼續滾存,其實是正在付出一個極高的利息支出而不自知.還有提一提大家,不要輕易負責作別人貸款的擔保人,在法律之前,如果貸款人不償還或不能清還債項,銀行是有權利要求擔保人代為清還,也就是說,如果你的朋友立心不良逃避還款的話,你是絕對可能要代他清還債務的;所以大家不要隨便作為擔保人.

當然在理財的過程中,我們必然有需要向銀行借貸以作周轉的時候;但是作為一個精明的理財者,我們必須要避免付出不必要的利息開支;如果可以以最低的利率向銀行告貸,就要盡量使用,莫因貪一時方便,而使用信用卡透支或私人貸款等高利用率的借貸方式.

譬如大家正打算拿一筆資金創業,但手頭又不太鬆動;如果你是有物業的,當然最好是以物業抵押,向銀行籌措所需資金,再分期攤還;因為這樣,你的利息最便宜,仔也就是資金成本也最低;如果你貪方便,隨意以信用卡貸款作創業資金,那麼你的資金成本便高達二十多厘,那麼你的生意也許\不錯,但已經被利息吃了一大厥;和之前的例子比較,可以說是優劣立見.

所以大家需要向銀行告貸周轉時,一定要注意,小心計劃自已可以借貸的形式,避免不必要的利潤支出,做個精明的理財人啊!

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GURU

GURU,也就是Jeff Chow,是個經常徘徊在理性與感性之間的大男孩.一方面在金錢掛帥的金融市場工作糊口,一方面又堅持掙不到錢的寫作活動;在兩者平衡之間,取得了生活上的滿足和創作帶來的快感. 現在除了寫作大都會情緣故事,也在其他網站撰寫股評及與金融活動有關的雜文.

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